Incepand cu 11 noiembrie 2024, a intrat in vigoare Legea nr. 243/2024, care aduce modificari semnificative privind reglementarea activitatii institutiilor financiare nebancare. Aceasta lege este orientata catre protectia consumatorilor, vizand reducerea poverii financiare generate de costurile totale ale creditelor, in special a celor oferite de aceste institutii.
Iata principalele aspecte ale acestei legi:
Reglementarea dobanzilor
Unul dintre punctele cheie ale legii este stabilirea unui plafon maxim pentru dobanzile anuale efective (DAE) aplicate creditelor oferite de IFN-uri. Aceasta masura vizeaza atat creditele de consum, cat si cele ipotecare, urmarind eliminarea practicilor considerate oneroase. Dobanzile excesive, care ajungeau in trecut la niveluri considerate abuzive, sunt acum limitate printr-un calcul transparent si previzibil.
Mai exact, DAE nu poate depasi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobanda practicata de BNR.
Totusi exista si niste exceptii in functie de valoarea creditelor:
- pana in 5.000 lei nu poate depasi 1% pe zi
- intre 5.001-10.000 nu poate depasi 0,8% pe zi
- intre 10.001-25.000 nu poate depasi 0,6% pe zi
Cesiunea creantelor
Noua lege introduce norme stricte cu privire la cesiunea creantelor de catre IFN-uri. Consumatorii vor beneficia de mai multa protectie in relatia cu tertii care preiau creantele, prin obligatii clare de informare si limitarea costurilor suplimentare asociate procesului de cesiune.
Rolul ANPC
Legea intareste rolul ANPC (Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor) in monitorizarea si sanctionarea IFN-urilor care nu respecta noile prevederi. ANPC este imputernicita sa efectueze controale si sa aplice sanctiuni in cazurile in care consumatorii sunt prejudiciati.
Transparenta si informarea consumatorului
IFN-urile sunt obligate sa asigure o informare clara si completa a consumatorilor privind toate costurile implicate de contractarea unui credit. Aceasta include comisioane, dobanzi si alte taxe, pentru a evita capcanele contractuale.
Deci, legea IFN-urilor din 2024 introduce mai multe aspecte esentiale pe care ar trebui sa le cunoasteti pentru a intelege impactul asupra pietei si asupra consumatorilor:
Impactul asupra pietei IFN-urilor
Reducerea ofertelor de creditare cu risc ridicat: Plafonarea dobanzilor poate descuraja IFN-urile sa ofere produse de creditare cu profit mare, dar risc crescut. Este posibil ca unele IFN-uri sa isi revizuiasca strategia sau chiar sa iasa de pe piata.
Adaptarea IFN-urilor la noile cerinte: Institutiile trebuie sa implementeze sisteme de calcul transparent al costurilor si sa asigure conformitatea cu legea.
Obligatii noi pentru IFN-uri
Informatii suplimentare in contractele de credit: IFN-urile sunt obligate sa includa in mod explicit toate costurile aferente creditului, intr-un format clar si usor de inteles pentru consumatori.
Raspundere in cazul cesiunii creantelor: Institutia initiala de credit este responsabila pentru cesiunea efectuata conform legii, iar consumatorul trebuie informat in prealabil despre acest proces.
Drepturile consumatorului
Acces mai echitabil la credite: Plafonarea dobanzilor contribuie la crearea unui mediu mai accesibil pentru consumatori, mai ales pentru cei vulnerabili financiar.
Posibilitatea contestarii conditiilor: Consumatorii au acum mai multe sanse sa conteste clauzele abuzive, beneficiind de suportul ANPC.
Monitorizare si sanctiuni
ANPC are acum competente extinse pentru a verifica aplicarea legii. Sanctiunile pentru nerespectarea prevederilor includ amenzi consistente si, in cazuri grave, suspendarea activitatii IFN-urilor.
Concluzie
Legea nr. 243/2024 reprezinta un pas important in imbunatatirea cadrului legislativ pentru activitatea IFN-urilor, punand un accent deosebit pe protectia consumatorilor si pe reglementarea corecta a pietei financiare nebancare. Consumatorii sunt incurajati sa se informeze temeinic cu privire la drepturile lor si la obligatiile IFN-urilor, iar institutiile sunt chemate sa se alinieze noilor standarde legislative.
Pentru mai multe detalii despre aceasta lege, puteti consulta comunicatul oficial al ANPC aici.